最美桑榆景，人间重晚晴。经历无数个日日夜夜的操劳，身心俱疲的人们都希望有一个安逸、闲适、富足的晚年生活，子孙绕膝、在自家庭院里品茗下棋，优哉游哉。

幸福的晚年生活，往往与养老金有密切关系，有的人退休金五六七以上，除了维持日常生活，还足以支撑每年出门几次旅行。

因此，参加养老保险以后，提前估算退休待遇，对后续养老规划至关重要。

一、准确估算退休待遇

城镇职工养老保险计算公式家喻户晓，但是真正能够简单估算出退休待遇的人其实并不多：

想要估算退休待遇：必须知道三个数据：

1、 个人缴费档次，也就是缴费基数；比如个人交3500档次，意味着在职人员每个月扣3500*8%=280元；灵活就业人员每个月交3500*20%=700元

2、 当地职工平均工资，职工平均工资基本上每年都会增长，但是个人缴费基数总是与平均工资保持一定比例，如果个人缴费基数总是比平均工资高2倍，那么缴费指数就是2；如果个人每次缴费基数都是平均工资60%，缴费指数就是0.6

3、 个人缴费年限。交15年、20年、30年、40年等。

假定当地平均工资8000，个人交费基数4800元，那么缴费指数就是0.6，交费15年后职工养老保险退休待遇：

基础养老金：（8000+8000*缴费指数0.6）÷2*缴费年限15*1%=960元

个人账户养老金：4800*8%*12个月*15年÷计发月数139=497元

个人退休金：基础养老金+个人账户养老金：960+497=1457元

每个人交费8%进入个人账户，每年有利息，利息会变动，但是没办法前期准确估算，因此理论上个人账户养老金肯定要高于497元。

二、影响个人待遇的三大因素：

1、 参保时间早有利于个人账户养老金增值。由于职工养老保险正常情况下不允许一次性补缴，如果45岁以后才开始参保，至退休年龄勉强缴满15年，个人账户养老金利息也不高，退休金相对较低。

2、 单位是否愿意交更高档次。像国企、机关事业单位，普遍缴费基数比较高，缴费指数甚至达到2或3，企业职工和灵活就业人员，普遍按照最低缴费档次来交费，缴费指数可能只有0.6.

3、 单位是否建立补充养老保险机制。像银行等金融企业，除了给职工缴纳养老保险，还会建立自己的企业年金，有六险一金，退休时每个月可以领钱；公务员还有职业年金，每个月个人交缴费工资4%，单位交本单位工资总额8%，退休时按月领取。

写在最后：

日常个人申请4050等就业困难人员社保补贴不会影响退休待遇，退休金公式计算和这些因素完全无关；

另外自费交社保和在职交社保，如果相同交费年限和缴费档次，中间不中断，理论上待遇也是一样的，但是不少自费交社保的人员中间有中断，缴费档次变化影响缴费指数、个人账户养老金累计利息因中断肯定受影响，最终导致退休金有少量差异。

关于退休金金计算，您学会了吗？