很多人搞不懂社保和商业保险的区别，有的人认为缴社保会亏本，商业保险不会亏本。真的是这样吗？以养老保险为例，比较一下商业保险和社会保险的区别。

商业养老保险

比如最近有这样一种分红型商业养老保险，又叫做终身养老金。具体是这样的：被保险人30岁，领取养老金年龄是60岁，一次性转交保费1万元，退休后基本保险金额1010元（这是一年领取，而不是一月领取）。

这种商业保险的保证利率是3%，另外，还会有不定的分红。

如果因意外身故，可以返还保单现金价值或保单额度（1万元）的较高值。如果退保，只能返还保单的现金价值。

说起来比较复杂，但实际上我们购买1万元的商业保险，保单的现金价值最初只有8160元，然后保单按照8160元开始计发保证利率，并测算分红。

社会养老保险

社会养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民养老保险两大类。社会保险的最大特点是参保之后就不能自愿退保，除非因病去世或者到达法定退休年龄，开始领取养老金。

职工基本养老保险缴费必须满15年以上才可以领取养老金，如果到达法定退休年龄，不足15年需要延迟退休继续缴费。

职工养老保险的退休年龄比较灵活，女工人50岁退休，女干部55岁退休，男同志60岁退休。如果从事特殊工种或者失去劳动能力，还可以提前5年退休。不过相关退休年龄受国家政策调整。

参保人去世后，只能返还个人账户部分。城乡居民养老保险，个人缴费全部进入个人账户。职工基本养老保险，如果是企业职工也是个人缴费全部进入个人账户。所以，这两种情况都不会存在亏本的可能。如果是灵活就业者，自己承担企业和个人部分保险费的情况，万一提前去世，会有亏本的可能。

养老保险个人账户的利率：城乡居民养老保险一般在4%~5%之间，如果委托国家代为投资管理之后，相应的利率或许更高一些。职工基本养老保险，有国家统一公布个人账户记账利率，2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%。

同样一万元的结果

现在如果按照1万元的档次缴费，差不多是按照80%的社平缴费基数缴费一年。2019年青岛市按照60%社平基数缴费，一年都需要7848元，按照80%基数缴费是10464元。

这种情况下，单独计算养老金：首先可以领取0.9%的退休上年度社会平均工资；另外还有退休时，个人账户余额和个人年龄计发月数决定的个人账户养老金。

如果退休时社会平均工资达到15,000元每月（30年后涨2倍），每月基础养老金是135元。

1万元缴费进入个人账户能有4000元，如果是60岁退休个人账户能有139个月。假设未来退休时，个人账户的累计余额能够增加两倍，达到12,000元。每月就可以领取86元的个人账户养老金。

每月个人账户养老金是221元，一年合计是2652元，是商业保险待遇的2.5倍。

实际上，按照我们现在的政策，退休后我们每一年缴费年限都会增加养老金的，因此养老金只会越来越高。但是商业保险是绝对不能改变合同约定的。

另外，参保人去世之后按照社会保险的待遇规定，参保人家属还有个人账户余额、丧葬费和抚恤金等待遇。

所以，尽管社会保险极少情况下会亏本，负担也比较重，但是绝对是待遇最丰厚的，完全不用质疑。商业保险毕竟是挣大家钱的，最重要的是合同约定，绝对不如社会保险划算。可以说商业保险，应当是参加了社会保险之后的有益补充，并不是普通中低收入人群参加才合算的。