最近很多猫友问，某某平台新出的重疾险好便宜啊，值不值得买？问的人多了，猫妹决定还是跟大家聊一下这类产品。

01这到底是个什么样的产品？

一说重疾险，很多人的第一反应就是好贵啊，一年要交好几千块钱。再看看这种重疾险，一年就几百块钱。为啥都是重疾险，价格差距却这么大？

▌先从产品形态角度来说一年交好几千的重疾险，是保障长期（比如保20年、30年，到60岁、70岁）或者终身的，在缴费方式上采取的是均衡费率的形式，每年交的钱数是固定的。在约定的保障期内，保险公司不能对保险费率做任何调整，即便产品停售对保单持有者也不会有任何影响。简单而言，这是一份“死”合同，保障更确定更有安全感。这种一年看上去只要几百的重疾险，保障期限只有1年，也就是交一年的钱保一年的险，在缴费上采取的是自然费率的形式，可以每个年龄的保费都不同，也可以做成阶梯费率，比如每几岁一个费率。年龄小的时候，出险概率低，保费就自然便宜。但既然是一年期的保险，就存在停售可能，一旦停售就不能续保，此外，保险公司也可以根据赔付情况来进行保费调整（理论上可以调低，但是现实看，往贵了调的概率极大）。

很多猫友问百万医疗险的续保问题，“会不会等年龄大了就买不了了”，同样的担心，一年期的重疾险也有。有些一年期的重疾险，规定了最大承保年龄，比如就到50岁，有些产品虽然承诺“续保到100岁”，但如果产品停售（下架），也不能继续投保。

▌再来看看一年期的重疾险是不是真的“便宜”就以性价比很高的微保上的一年期重疾险为例吧。

猫妹找到了这款产品的首年保费费率表，微保还没公布续保费率表，所以只能假设续保保费=首年保费，但实际上，续保的保费很可能只高不低。如果是30岁男性，投保10万保额。

选“百年康惠保重大疾病保险”，保障期限到70周岁，缴费期限是30年，年缴保费550元。累计保费16500元就可获得直到70周岁的保障。如果选“微医保重疾险”，到65周岁时，累计保费已达32840元。这还是没考虑到65-70岁保费以及续保费用提高等情况。

所以，即便考虑到保费的时间成本，也能看出一年期重疾险其实看似低价，但从长期看并不便宜。

02 这样的保险真的适合你吗？

一年期的重疾险，看着能保100种疾病，告诉你“续保到100岁”，又能给你提供各种就医绿色通道，貌似保障齐全，殊不知这是存在不确定性的保障，会给人带来一种“错误的安全感”。

对于大部分人来说，长期重疾险是首选，一年期的重疾险可以做临时应急，可以做锦上添花。但是如果想要让它给你“天长地久”的保障，它也只能说“臣妾做不到啊”。

如果你的预算充足，建议第一份重疾险还是要选长期的，可以保几十年、可以保到多少岁，也可以保到终身。

对于准备只给自己买一年期重疾险的中年人，猫妹是坚决反对的。别忘了，随着年龄增长，我们的身体却在走下坡路，有时候加费、除外责任和拒保跟你只隔着一张体检结果。千万别等到想买长期重疾险时被拒绝才后悔不迭。

短期重疾险到底适合什么样的人？

❶ 特别年轻的人，还在读书或者刚刚毕业，想给自己配置一些保障却没有多少钱。也包括目前正失业的人，临时江湖救急一下。

❷ 一些刚刚背上房贷、生了孩子的小家庭，眼下资金特别紧张，但又责任巨大，买这种一年期重疾险可以做做过渡，但是等经济状况有起色还是要尽量及早配置长期重疾险。

❸ 已经有长期保障，可以叠加一些短期保障，在特殊的时期起到保障充分的作用。比如刚刚创业，比如买了新房子，比如孩子到了特别需要用钱的阶段。