各位朋友虎年大吉，我是发现新奇的保险产品就有点兴奋的李博士

去年写过一篇文章《重疾险到底划不划算？》，客户X先生因为年龄和健康加费的原因，导致重疾险的费率升高，如果想要买到充足的保额，可能会大大超出预算，类似的问题可能有很多朋友都遇到过，那么从专业保险顾问的角度可以给出什么建议呢？

首要建议：趁早

重疾险是用于弥补患病时的收入损失的——参考《一二三四五、读懂重疾险》——需要买多少保额能够提高比较有效的保障是可以相对客观的计算的。

如果不想增加预算的负担，可以采用更换产品、减少一部分保障责任、降低保额、缩短保障期限等方法，不过都属于次优解了，最好的解决办法就是：早买早便宜

• 趁年轻费率低的时候投保，低保费高保额获得高杠杆的保障
• 趁着年轻身体健康的时候投保，不至于被拒保或者因为健康问题加费

当然，实现这个目标需要全民保险意识的提高，随着保险教育进入小学课本，相信会越来越好的。

我们作为从业人员不断地进行宣传和知识普及，也是做出自己的一点贡献。

备选建议：定额给付医疗

保险是为了生活更美好，而不能影响到现在的生活质量，所以保费的支出比例要合理，如果像X先生那样，已经来不及在年轻时投保了，现在保费超出预算太多，该怎么办呢？最近看到一个创新的保险产品“定额医疗保险”，可以给X先生提供一个解决问题的思路。

目前定额医疗保险只推出了第一款产品——长城人寿的「烽火台」，不排除以后有更多的创新，本文我们就先以「烽火台」为例来看看这种新产品有什么特点。

定额给付医疗保险

听到一个有意思的比喻，定额医疗保险就像是“医疗险与重疾险的孩子”，所以继承了他们各自一些特点，这些特点决定了它可以部分替代重疾险的作用。

与医疗险异同

相同点

1、都是在医院因为治病发生了医疗费用（不区分疾病种类），达到一定的程度后获得的保险赔付。

某百万医疗险条款：

「烽火台」条款：

定额医疗险赔付倍数对应表

2、「烽火台」跟医疗险一样，也是高杠杆的保障型产品，低保费获得高保额。以X先生为例，41岁男性，最高可投保10万保额，缴费期为五年，对应每年都保费分别为：

王先生投保10万基础保额的「烽火台」，每年保费是1408元，五年总保费7040元，在五年的保障期间内，如果发生医疗费用，达到赔付标准，就可以获得基本保额相应倍数的理赔，最高可获得10倍，也就是100万。

不同点

1、医疗险是报销型的，「烽火台」是根据保额比例直接赔一笔钱，这一点又跟重疾险的理赔形式有点像了，他也不受医疗发票的限制，可以获得超过花费的赔付，并且这笔钱的用途也是不受限制的，跟重疾一样，可以作为家庭收入损失的补充。

2、医疗险的保障期间是一年，「烽火台」的保障期间是五年，部分医疗以几年为一个周期进行续保，定额医疗保险没有续保，五年期满之后需要重新投保（审核身体条件），最高投保年龄65岁，保障最高到70岁。

3、医疗险对职业类别的要求比较宽松，「烽火台」只允许1类职业投保，比如软件工程师、保险推销员、外勤记者、无业人员，都不满足定额医疗保险的职业要求。

4、「烽火台」有“保费豁免”责任，医疗险没有。这个责任的意思就是，在5年的保障期间内，发生了理赔的情况，那么剩余几年的保费都不用交了，保障继续有效，直至5年期满。

这个功能更多的是表示一点保险公司的人文关怀吧，因为保费本来就不高，豁免的额度也没多少，一般自己交也能交得起。

顺便说一句，保费豁免，是绝大部分重疾险都有的责任哦。

与重疾险异同

相同点

1、上面提到过，他们俩的赔付形式都是“给付型”，直接给一笔钱的那种，给完钱也不限制干嘛用。

2、都可以分期交费，具有“保费豁免”责任。

不同点

1、重疾险多数是长期或者终身的保障期间，「烽火台」只保障5年，满期后需要重新投保，存在无法再投保的风险。

2、重疾险有病种限制，要符合条款中规定的疾病或者状态，才能获得理赔，「烽火台」不限制病种，只根据五年保障期间内医保补偿金额的累计额度是否达到标准来判断能否赔付、赔付多少。

3、重疾险责任更丰富全面，定制化程度高，比如身故责任、轻症责任、中症责任、多次赔付、特定疾病额外给付、保额赠送、保额递增等等，定额医疗保险责任比较单一，当然这也与他刚刚被开发出来有关。

小结

“定额给付医疗保险”是一次创新性的尝试，给了消费者更多可选的选择性，主要的优势在于低保费、高杠杆，与医保补偿金额挂钩而不与具体的疾病挂钩，以直接给付的形式进行保险金的理赔，可以部分替代重疾险的功能。

当然作为一个新鲜事物，「烽火台」还有一些不够完善的地方，期待这个产品能有更好、更丰富的发展，为人们带去更多的保障。

我是保险经纪人李昌志，北大本、中科院博、是严谨的理工男，也是暖男 ^O^

如果你要咨询保险相关，可以加我聊聊，无论是买保险，或是做经纪人