近年来，养老保险缴费基数在不断提高，人们缴纳养老保险的钱数也在不断增多，山东省2021年灵活就业人员养老保险缴费钱数达到了8990.4元。按照这样的趋势，15年可能至少要缴纳十五六万元以上，这也代表了全国大多数地方的水平。我们的退休养老金如果领15年的话，能领到多少待遇呢？

领取的养老金怎么算？

参加养老保险我们是有固定的养老金计算公式的，而且计算公式从2005年制定是全国统一的。按照2005年国发38号文件制定的基本养老金计算公式，退休人员的养老金待遇要分为基础养老金和个人账户养老金，合并计算。

以上是基础养老金的具体计算公式。计算公式中的一些称呼确实也有变化，比如说基础养老金中有时候使用的是退休上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。也有的地方则是（退休上年度社会平均工资+本人的指数化平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。实际上，这是内容一样，只不过变换了一下样子而已。

基础养老金部分相对好计算，如果平均缴费指数只有0.6，缴费15年可以领取12%的退休上年度社会平均工资（现在也一般称之为当年养老金计发基数）。2021年山东省养老金计发基数为6893元，甘肃省为6791元，而天津市是8324元。如果按照7000元计算的话，基础养老金每月也能达到840元。

个人账户养老金等于退休时养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。养老保险个人账户的余额一般都可以查到。其形成的规律是，每月按照缴费基数的8%记入个人账户，每年国家还会计算一次利息。

实际上如果灵活就业人员参保的话，缴费总额的40%会进入个人账户。山东省8990.4元缴费，进入个人账户钱数是3596.16元。如果未来不算利息15年也能积累5.4万元左右。

60岁计发月数是139个月，50岁是195个月，55岁是170个月。计发月数十四五期间还会进行修订，大概率会变大的。如果是60岁退休每月能领取个人账户养老金388元。

这样算起来，按照现在的工资水平和个人账户计算，每月能领取1200元左右的养老金，每年能够领取待遇1.44万元左右。

这样算起来15年，总共能够领取21.6万的养老金。其实参保人去世还能领取养老保险个人账户余额、丧葬补助金和抚恤金待遇。丧葬补助金和抚恤金最低待遇是2+9个月的上年度该省市城镇人均可支配收入。山东省2020年是3644元，丧葬补助金和抚恤金待遇最低约4万元。

如果我们以社平工资不变，不计算利息和养老金的情况下，领15年养老金总待遇差不多是25.6万元，而我们的养老保险缴费却只有13.5万元左右，结果是相当划算的。

实际上大家都明白，跟社会平均工资相挂钩是更划算的行为。近年来，我们的社会平均工资每年都维持8%~10%的速度增长，个人账户记账利率也是6%~8%以上，远比我们把钱放到银行每月只有3%~4%的利率要好得多。

2019年我们的人均预期寿命就达到了77.3岁。所以，只要我们以预期寿命为目标，参加养老保险是稳赚的一笔投资。