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意外险多少钱一年(如何评估一份旧保单该不该退保)

发布者:马俊
导读最近,我的一个老朋友,给我发来她父亲去年买的保单,问我该不该退保。我没有马上给答复,因为我需要先做评估。小二做保险经纪人后,有不少朋友找我看过他家的保单,让我给给意见。今天,结合这个案例,我把思考过程

最近,我的一个老朋友,给我发来她父亲去年买的保单,问我该不该退保。我没有马上给答复,因为我需要先做评估。

小二做保险经纪人后,有不少朋友找我看过他家的保单,让我给给意见。今天,结合这个案例,我把思考过程整理了一下,分享给大家。

如何评估一份旧保单该不该退保?假如杨过买了这款意外险

评估一个旧保单该不该退,我主要看4个权衡因素:

1.退保会损失多少钱。剩余的保费(每年所交保费*未交费年数)+退保能拿回的钱,按照现在的年龄,能不能买到显著更大的保额或者显著更大的承保条款?

2.可操作性:旧保单合同签订至今,这段时间里身体情况有没有变差?因为不同险种,承保条件不一样。

如果买的是重疾险或医疗险,对体况要求高。比如,以前是标准体,没有去医院就诊的记录、没有体检不良指标,而现在体检发现有甲状腺结节,那么旧保单是全身都承保的,而现在重新投保很可能要把甲状腺除外承保,所以如果体况有变差,重疾险和医疗险建议不退;寿险的体况要求要低一些,可以先找替换产品核一下。意外险对体况没有严格要求,基本可以不考虑体况这一个因素。

3.其他因素考量:如果是重疾险、长期医疗险、寿险这些长期人寿保单旧保单有不如实告知项(不是太重大),但旧保单已经过了两年不可抗辩,也建议自求多福不要折腾。

4.回看当年市场情况:如果当年在市场上选的就是比较好的计划,也不建议退,因为人人都是在当下做选择,会被“当下”的环境所局限~

小二案例分析:

案例介绍:我这位朋友父亲买的是《国寿百万如意行两全保险》附加意外住院医疗、意外医疗,每年交3882.8元,分15年缴费,刚交了1年,剩余14年保费未缴。累计保费5.8242万元。

如何评估一份旧保单该不该退保?假如杨过买了这款意外险

保障优势:这款产品实质上就是一款长期意外险,交15年保23年主要保障大意外:身故和全残。这款产品的亮点:①80岁退保费5.634万元(合同终止);②疾病身故/全残,赔9.6万~12.8万;③高额意外身故/全残赔付,10倍~50倍保额。

如何评估一份旧保单该不该退保?假如杨过买了这款意外险

保障缺陷:意外险不仅是人走了赔付,更重要的是意外伤残和医疗报销。

意外导致的身故和全残的概率很低,更多时候是意外伤残,需要就医,这款产品医疗不能报销,只有一个住院津贴200元/天,杯水车薪。

另外一个方面,意外伤残是按伤残分等级赔付的,在我国是分十个等级,一级是最严重的,十级最轻。比如:杨过的断臂情况,属于五级伤残,一般综合意外险能赔到60%保额,但国寿这款产品一分不赔,因为它只赔身故和全残。

如何评估一份旧保单该不该退保?假如杨过买了这款意外险

横向对比:目前市场的产品,大都是每年交,100-500左右,保障到80岁,23年共交0.23万-1.15万。除了管身故、全残,在意外伤残,意外医疗、0免赔、延伸至社保外用药上都有显著优势。

如何评估一份旧保单该不该退保?假如杨过买了这款意外险

小二建议:

首先要申明一个观点:保险产品没有严格的好与坏,主要要根据客户的预算、体况、需求等因素来判断是不是合适。

案例中,意外险没有严格的健康告知,属于不用考虑体况变化。

①如果客户喜欢有事赔钱,没有返钱这种形态的保险产品,就可以理解成是“用一笔钱的利息买了一份高额赔付的大意外保障”。

这个时候,小二建议打补丁就好,补充一款包括意外伤残和医疗、0免赔、延伸至社保外用药的综合意外险就好,费用很少,就能把意外保障做全面100%。

②如果客户经济条件很紧张,非常在乎每年的这3882.8元,这就需要放平心态,坦然接受退保的损失,避免后面更多的钱投入。

比如案例中是2019年购买,做决定相对容易;如果已经购买了很多年,会相当纠结,就不建议退保了。


周艳|周小二

明亚保险经纪人

中国人民大学金融硕士

微信公众号《周小二理险记》主笔

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