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意外险一年要交多少钱(意外险最全科普)

发布者:高夕
导读本文速查目录01 什么是意外险?02 为什么要买意外险?03 应该如何配置?04 如何挑选一份好的意外险?05 意外险常见问题Q1哪些才是所谓的意外?Q2意外险适合给谁买?Q3意外险可以重复理

意外险最全科普,建议收藏

本文速查目录:

01 什么是意外险?

02 为什么要买意外险?

03 应该如何配置?

04 如何挑选一份好的意外险?

05 意外险常见问题

Q1:哪些才是所谓的意外?

Q2:意外险适合给谁买?

Q3:意外险可以重复理赔吗?

Q4:有了寿险,还有必要购买意外险吗?

Q5:有了医疗险,还需要附加意外医疗吗?

Q6:如何挑选意外险?

Q7:哪些“意外”是意外险不赔的?

意外险,最高杠杆的保险。

01 什么是意外险?

意外险,通常指的是意外伤害保险。

这个“意外”和平时我们生活中说的意外并不是完全相同的,需要符合四个条件:外来的、突发的、非本意的、非疾病的。主要是赔付因意外事故造成的身故以及伤残。

意外身故的赔偿责任很容易理解,一旦发生,就赔付全部保额。

对于意外伤残而言,则需要根据《人身保险伤残评定标准》,进行伤残评级以后才能理赔。该标准将伤残分为10级,10级最轻微,赔付保额的10%;每升高一级,多赔付10%;最严重为1级,赔付100%保额。

假设基本保额100万,意外事故导致伤残等级为7级,那么赔付100x40%=40万。

通常的意外险都是1年期的短险,买一年保一年,杠杆很高,上百万的保额只需要几百元的保费。

02 为什么要买意外险

意外,从字面解释就是意料之外。与重疾和医疗不同,它们还有一定的预见性,健康的作息、适当的锻炼都可以减少疾病发生的概率。而意外真的就是不可预见,防不胜防,并且一旦发生,给一个家庭带来的影响往往很严重。

设想一下,原本一个家庭生活美满,父慈母爱,还有一个可爱的孩子。突然有一天先生不幸因为意外导致伤残,这个家庭一下子就陷入破碎。

先生原本的工作无法胜任,家庭突然就损失一大笔稳定的收入来源;

先生从家庭的顶梁柱,变成了需要别人照顾的人。太太除了要照顾孩子,还要分出一部分精力照顾先生。

除了家庭原本的房贷压力,期初几年还需要负担先生高额的康复费用,太太的收入不足以维持这样的负担,只能考虑卖房变现;

要解决这些问题,就要靠高额意外险的配置。即使发生了意外事故,但是家庭还能维持原先的生活不受太大的影响。

如果发生意外的不是家里的经济支柱呢?

设想一下,比如太太或孩子一旦发生意外致残,先生还能像往常一样,没有后顾之忧地投身事业吗?或者请护工帮忙照顾,或者改换一份相对灵活的工作,无论哪种都会对家庭造成影响。

所以,全家都配置高额意外险就显得格外重要。

03 应该如何配置

解决三个问题,给谁买?买多少保额?配置多久期限?

首先,全家都有配置意外险的需求。

家庭经济支柱一旦发生意外,对于家庭收入会有最直接的影响。

老人孩子本身的情况,他们发生意外的概率本就比较高,而且同样会对家庭收入产生间接的影响。

意外险就是为了应对不可预知的事故对家庭产生不利的经济影响。

所以,意外险是全家的保护伞,是每个家庭成员都建议配置的一个险种。

意外险的杠杆很高,保费很便宜,而且伤残的赔付是按照主保额的百分比进行赔付的,保额买得太低就起不到风险转移的作用,所以建议大家尽量配得高一些。

50万保额是个比较基本的配置,如果家庭的收入比较高或者负债比较大,保额可以相应地提高。

另外补充一点,根据保监会的规定,对于不满10周岁的孩子,身故的赔偿金额最高是20万元。但是并不等于,为孩子配置意外险超过20万就白买了。不要忘记,伤残是按照保额的百分比进行赔付的,而且对于残疾的赔付并没有金额上的限制。

通常意外险都是一年一交的短期险,任何年龄段都是需要意外险的,而且意外险的保费跟年龄无关,无论任何年龄买都是一样的价格,咱们每年更换更好的就行。

意外险也没有健康告知的要求,购买的话和身体健康情况没有太大的关系,除了残疾人群投保会受到一定的限制,其他的人群投保一般都是可以的。

意外险一般没有等待期或者等待期很短,市场上如果出现更优的新产品,替换起来成本也很低。

04 如何挑选一份好的意外险

意外险的保险责任是比较固定的,主险一般来说就是身故和全残。

所以选择起来也比较方便,最主要的一点就是便宜

在此基础上,可以看一下自己是否具备购买的资格。虽然意外险对于被保险人的健康状况要求很少,但是也有自己的筛选标准,比如:被保险人的年龄、职业、收入等。

除此以外,基本上主流的意外险都会附加意外医疗,我们可以参照挑选医疗险的方法来比较意外险: 尽可能选择0免赔,包含社保外用药,赔付比例100%的意外险。

另外,也可以根据被保险人的风险需求来挑选

1) 经常熬夜加班,工作压力大,生活不规律,可以选择附加猝死的意外险;

2) 对于经常出差旅游的人士,可以选择专门的航空意外险;

3) 每天开车或搭乘公交的上班族,可以选择交通工具意外险;

… …

05 意外险常见问题

Q1:什么是意外险?

意外险,通常指的是意外伤害保险和附加的意外伤害医疗。

这个“意外”和平时我们生活中说的意外并不是完全相同的,需要符合四个条件:外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

意外伤害责任一般包括两类:意外身故和意外伤残。

意外伤害医疗则主要用于报销意外事故引发的医疗费用。

具体的保障内容,要看具体的产品约定:比如有些意外险,对于伤残的赔付比例很低;附加的意外伤害医疗险有些有免赔额,有些可以突破社保范围的约束。

Q2:意外险适合给谁买?

不分男女老幼,全家人都适合购买意外险,保障由意外事故引发的风险和损失。

家庭经济支柱自不必说,一旦发生极端意外,对全家的影响肯定最大,是必定需要配置的。

而儿童和老人发生意外的概率都比较高,所以也都是建议购买的。

意外险的杠杆高,上百万的保额只需要几百元的保费。而且意外险是基本人身保险中投保条件最松的,即使身体有些小毛病、不够健康,也可以购买。

Q3:意外险可以重复理赔吗?

部分可以,看性质。

前面提到过,意外险一般包括两部分意外身故,残疾和意外伤害医疗。

意外伤害的理赔是“给付型”的,发生了意外事故就赔付约定的保额,类似于重疾险的赔付形式,这部分是可以重复理赔的。

如果老王同时购买了两份意外险,一份30万、一份50万,当老王不幸因为意外身故后,它的家人可以获得30+50=80万的理赔。

而意外伤害医疗是“补偿型”的,就是我们常说的报销形式,类似于医疗险的赔付形式,这部分也可以多份一起赔付,但最高不会超过实际花费金额。

如果老王同时购买了两份意外险附加意外医疗,意外险A附加3万元,意外险B附加2万元。当老王不幸因为意外发生了医疗费用,可以根据情况申请赔付:

如果医疗费用是3万元或以下,由意外险A进行赔付后就不能再通过意外险B申请赔付了。

如果医疗费用是4万元,那么在意外险A赔付3万元以后,老王还可以申请意外险B赔付剩下的1万元。

Q4:有了寿险,还有必要购买意外险吗?

有必要。

寿险和意外险的保障责任中,重复的只有意外身故,而且意外险的杠杆更高,更容易以较低的保费买到更高的保额。

意外事故中,致残的比例远远高于致死的比例,这部分的风险不在寿险的保障范围内,就只能依靠意外险来转移。

Q5:有了医疗险,还需要附加意外医疗吗?

有必要。

医疗险一般赔付住院所产生的医疗费用;而意外医疗,只要是意外引发的,不管是门诊还是住院都可以赔付。

不过意外医疗的保额倒不用太高。如果医疗费用很高,通常说明意外事故比较严重需要住院治疗,那就可以用到专门的医疗险来报销了。

Q6:如何挑选意外险?

常见的意外险的保障责任都是类似的,所以主要看相同保额下保费的高低来选择。

在此基础上,可以看一下自己是否具备购买的资格。虽然意外险对于被保险人的健康状况要求很少,但是也有自己的筛选标准,比如:被保险人的年龄、职业、收入等。

当然,有的意外险包含的责任多一些,那么保费贵一些也可以接受,比如多增加了猝死责任或附加了一些专项的意外事故保额。

Q7:哪些“意外”是意外险不赔的?

意外险的纠纷主要出现在保障责任的认定上,生活中的意外和意外险中的意外并不是完全相同的含义。

除了除外责任中明确的情况外,一些常见的意外险不赔的“意外”有:

猝死(过劳死)

猝死可以说是长期疲劳造成的,并非外来的突发情况造成,现在往往被定义为疾病,不属于意外范畴了。由于与人们的常规观念不同,为避免纠纷,现在有些意外险中会特别说明猝死是否属于保障范围。

手术意外

手术本身就是因为疾病才需要实施的,当事人和家属在手术前就已知晓手术的风险。所以在进行手术时出现状况导致意外死亡,不属于意外险理赔范围。

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