泰康人寿全能保（庆典版）保障计划可以理解为定期意外险+重疾险的保障组合，能保意外和重疾，还能返还保费，真的那么全能？我们一探究竟。

基本内容

全能保（庆典版）的采取两全主险+附加重疾险的组合方式实现意外和重疾保障。

两全主险可以选择保障至70岁或80岁，到期返还已交保费，附加重疾险继续有效保障终身。附加重疾险保120种重疾，单次赔付。

在两全主险的保障期间，主要有以下保障：

1、因意外伤害以外的原因导致身故/高残，18岁前赔保费，18岁后赔保额。

2、一般意外身故/高残，18岁前赔保费，18岁后赔付2倍保额。

3、特定情况意外身故/高残保障：

驾乘私家车、公务车；

乘坐特定交通工具（出租车、网约车等）；

客运列车；

航空意外；

以上4种特定情况意外身故或高残，18岁前赔付保费，18岁后赔付5倍保额

说说意外保障

首先，意外致残的情况下只保高残，与普通的意外险保伤残是不一样的。从“高残”与“伤残”两个词语的不同就能明显感受到“高残”的严重程度要大很多，断几根手指头、几根肋骨的肯定够不着高残的标准，是不能赔付的。

其次，意外保障分情况区别赔付。一般意外身故/高残是保任何意外事故的，比如说高空坠物砸伤，溺水这些都保，赔付的比例是2倍保额，限定特殊情况的身故/高残赔付比例高些，是5倍保额。

大多数带返还的意外险都这么鸡贼，保高残不是保伤残，特定情况的意外才能赔得多。

说说重疾保障

只保重疾，没有中症、轻症保障，万一得个大病，达不到重疾理赔条件，只能达到轻症理赔条件的，那就抓瞎了。比如说得个“原位癌”，远远达不到重疾中恶性肿瘤的理赔条件，有轻症的保障的可以按轻症赔付30%保额，并且豁免保费。

说说返还保费

值得重视的是：确诊重疾，附加重疾险赔付保额，与此同时，两全主险合同也会终止。说白了就是想到期领回所交保费是有条件的，那就是到期前不能理赔重疾。

有方法可以无论是否理赔重疾都能拿到返还保费吗？可以通过投保互不关联的重疾险+终身寿险实现。

以30岁女性为例，50万保额20年交的纯重疾险年保费约1万左右，全能保的保费要高出七千多，留点钱投保意外险再拿七千投保终身寿险，连续交20年。这种情况下，70岁可以领取38万多（无论70岁前是否理赔过重疾），并且拥有了重疾险与寿险双份身故保障。

写在最后

买保险忌讳大而全，每种保障需求都会有针对性的产品可以进行规划，针无两头尖，既要保障又要返还，结果很可能是两头都有所不足。全能保并非很全能，消费者遇到类似一次满足N种需求的产品，更应该慎重考虑！

保险不买贵，不买错，有更多疑问或保障规划配置需求，欢迎联系交流。

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