大家好，我是保爷。

最近发现，有不少朋友喜欢拿一年期的重疾险来咨询保爷：

一年期的重疾险这么便宜可以买吗？有没有坑？

其实，这是个老生常谈的问题了。

大家在选购重疾险的时候，经常会看到有一种非常便宜的重疾险，只要足够年轻，一年只要几百块钱就行。

但仔细一看保障期限，好家伙，就保1年，这就是我们经常说的一年期重疾险。

那这些打着“便宜”旗号、俘获了众多投保人“芳心”的短期重疾险，它们真的值得买吗？

今天，我们就来说道说道。

一、重疾险定义

考虑到可能有些朋友是保险小白，保爷先科普下重疾险的定义（老朋友可以划过）。

重疾险：一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿。

按照保障期限，重疾险一般分为定期和终身两种（定期也分短期和长期）：

• 短期重疾险目前特指一年期重疾险，采用自然费率（一般5年为一周期），保费随着年龄的增长而增长；
• 长期重疾险（非终身）一般可保至60岁/70岁/80岁，采用均衡费率，保费不会随着年龄的增长而变化；
• 终身重疾险和长期重疾险有些类似，但可以保到被保人身故，它采用的也是均衡费率。

保爷一般会建议：

选择重疾险的时候保障期限越长越好，最好是保障终身的，因为越到后面，患大病的概率越大。

为什么「一年期重疾险」通常不建议投保？

主要是一年期重疾险的保障责任不如长期重疾险的强大，一般只有单一的重疾保障或者重疾+轻症的搭配。

此外，一年期重疾险的产品形态都比较简单，很少有投保人豁免、多次赔付等其他附加选项。

甚至赔付比例、健康要求等这些重疾险的基础产品素质都远远不如长期险。

这对一份能寄托投保人”安心“的保险来说，是不能忽视的缺陷。

二、同类产品对比

为了让大家更直观的看到一年期重疾险的详情，保爷挑选了三款大平台（支付宝、微信、京东）的一年期重疾险让大家看下：

从图中可以看到，一年期重疾险的价格确实不高，这是事实。

但它们的保障相当单一，除了京惠保包含了轻症，其他两种都是需要额外附加轻症保障。

续保的话，只要没有发生过重疾赔付，后面都是可续保，最高可续保的年龄为100岁左右。

有些人看到这几款产品，觉得保障虽然不够优秀，但是价格便宜，看起来还不错。

但是真的有那么便宜，真的还不错吗？

1、保费价格不便宜

一年期重疾险首次投保很便宜，一年只需几百块的保费，相比长期重疾险一年几千的保费，价格有很大的优势。

但是一年期重疾险采取的是自然费率，年龄越大，续保的保费就越高，后面甚至远远超过长期重疾险的价格。

为了更直观的展示给大家，保爷做一张保费对比图：

这张图中，保爷拿了两款长期重疾险（超级玛丽3号Max、纯重疾险超惠保）和三款一年期重疾险作对比（30岁，男，保额为50万）。

由于微医保（含轻症）及京惠保暂无续保费率，且50万保额仅支持45岁/50岁以下投保，因此表格并未罗列完整。

从图中可以看到的是：

• 在＜50岁时，一年期重疾险续保都比长期重疾险的保费便宜；
• 在≥50岁时，续保费用开始大幅上涨，远远超过了长期重疾险的保费。

如果保障到70岁，健康福和微医保的总保费超出超级玛丽3号Max保费的2倍有余。

如果保障到最高续保年龄，保爷算了下，健康福和微医保的总保费超过超级玛丽3号Max（终身）和超惠保（终身）的10倍有余。

看完这些数据就知道一年期重疾险便宜那只是在50岁之前，50岁之后价格涨得飞起。

而且，这个50岁之前便宜也是有原因的，根据国家癌症中心2019年发布的数据：

40岁以下青年人群，癌症病发率处于较低水平，从40岁开始，快速增高，发病人群主要集中在60岁以上，到80岁达到高峰。

保险公司正是看中了这点，年龄小的时候患癌概率小，保费就便宜。年龄大，患癌概率大，保费就贵。

所以，千万不要觉得你真的能占到保险公司的便宜。

2、保障范围不够广

目前，市面上的一年期重疾险保障都是比较单一的，无论是重症还是轻症，都是只赔付一次，也很少有特色保障。

而长期重疾险一般都包含中轻症，且是赔付多次，赔付比例也高，还有额外的特色保障。

甚至在某些情况下可以额外多赔保额，还能附加癌症二次赔付等选项。

下面保爷将一年期重疾险与长期重疾险的保障范围做个对比：

从图中可以看到，一年期重疾险都不包含中症赔付，而轻症赔付大多也是需要附加的，赔付的保额也很低。

长期重疾险基本都有中症/轻症赔付，且赔付比例也远远超过了一年期重疾险，而且只要达到特定条件就可以额外赔付保额。

拿图中的长期重疾险来说，投保50万保额，只要在60岁之前患重疾可赔付90万，患中症可赔付37.5万，患轻症可赔付27.5万。

另外还可以附加癌症二次赔付以及其他二次赔付选项，比一年期重疾险的保障范围大很多。

3、续保条件不确定

一年期重疾险和长期重疾险不同的是，它需要每年都续保，而且保险公司可以随时停售该产品，也就是说投保人的续保没有保障。

下面来看支付宝健康福的续保条款：

从图中续保条件可以看出，一年期重疾险并不保证续保，只有在没有发生重大疾病的情况下才可以续保。

而且续保时，保险公司可以随时调整保险费率，这也就是我们说的自然费率，这种情况下一般是随着投保人的年龄增长而发生变化。

还有就是刚才说的，保险公司可以随时停售产品，一旦停售投保人将无法续保（卖的不好，我就停售，就是那么任性）。

但长期重疾险只要在合同有效期内，就不受产品停售的影响，即使保险公司不卖这款产品了，也和投保人没关系，该享受的保障，一样不会少。

4、健康告知很严格

我们都知道投保重疾险产品前，会有健康告知。

而一年期重疾险的健康告知严格程度远远超过长期重疾险，并且大部分一年期重疾险不支持人工核保。

只要在智能核保时，不符合健康告知里的任一选项都无法投保。

这主要是一年期重疾险保障期限短，价格也只需要几百块，保险公司赚不到多少钱，承担的风险还大，所以有些地方能省则省。

不符合健康告知？那就别投了。

而长期重疾险如果智能核保不通过的话，还可以尝试人工核保，如果人工核保能过，那就能投保。

因此，就整体来说，长期重疾险的投保门槛是远远低于一年期重疾险的（更别提长期重疾险中还有少数适合带病投保的产品了）。

三、一年期重疾险适合人群

所谓存在即是合理，一年期重疾险既然被推出来，肯定是有需求的。

有了市场需求，就一定卖的出去，也有人会买。

那究竟哪些人适合买呢？保爷这里有一些看法：

如果是刚进入社会，预算有限的年轻人建议一试。

对于刚进入社会的年轻人而言，买保险的预算极为有限，这类人年龄也比较小，这时候可以考虑一年期的重疾险。

由于一年期重疾险交一年保一年，比较灵活，等经济收入比较好的时候，可以再重新挑选长期重疾险。

但这里有一点要注意，有些人会等短期重疾险保障期结束后再投保长期重疾险。

保爷并不建议这样做，因为实在没必要，也花不了多少钱。

如果一定要退的话，最好在短期重疾险保障期结束前投保长期重疾险，提前的时间和长期重疾险的等待期一样（一般为180天）。

这样可以避免短期重疾险退保之后和长期重疾险等待期之间的保障空窗期。

总的来说：

对于还未投保重疾险的家庭，保爷一般不建议配置一年期重疾险，毕竟它保障期很短，健康告知严格，保费越到后面越贵，

而长期重疾险前期虽然比较贵，但是保障期长，同时它的保障也更全面。

那么，家庭重疾险该如何配置呢？

我们在给家人配置重疾险的时候，该如何选择呢？

保爷这里有一张重疾险投保建议图，可供大家参考：

重疾险的配置优先级首先是家中的大人，其次是孩子，最后是老人，具体的配置是：

1、预算充足的：

大人和孩子都配置一份终身重疾险和一份定期重疾险，这样可以把保额做高，应对风险的能力更大，老年人只需配置一份定期重疾险即可。

2、预算一般的：

大人和孩子配置一份终身重疾险，保额做到50万也够用了，老年人配置一份保额在20万左右的防癌险也就差不多了，如果保额再高保费就会很贵。

3、预算紧张的：

大人和孩子配置一份定期重疾险即可，老年人就不用再配置重疾险了，因为保费太贵，资金有限，就没有配置的必要了。

不过，总的来说，不同情况不同对待，每个家庭都需要根据自身的经济情况来配置保险，尽量把保额配高，才能给家庭更好的保障。

最后再回到开始的问题：一年期重疾险可以买吗？

答：可以，但没必要！

除非你是身体很健康，预算又特别紧张的情况下可以考虑配置一年期重疾险，其他时候都不建议配置一年期重疾险。

毕竟从长远来看，长期重疾险比一年期重疾险保障更好，到后期的保费也更便宜。

写在最后

保爷知道很多人买保险的时候，比较在意价格。

但是，我们要知道：买保险的根本目的是为了应对未来可能会出现的风险，价格便宜固然重要，但是保障更重要。

如果只是看中保险的价格便宜，而忽略了保障，这就背离了买保险的初衷。

而且保爷一再强调，我们买保险的时候，一定要弄清楚优先级：优先保障，再是保费。

千万不要因小失大，舍本逐末！