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国富房车价格(这家的定寿有点意思)

发布者:何龙远
导读《为什么你需要一份定寿 》这篇文章对于寿险的作用、如何确定保额进行了简单的科普,这一次我们来讲讲怎么挑选产品。定寿的挑选原则定寿其实是个简单的产品,就是保身故或全残,有时还会附加交通意外相关赔付。所以

《为什么你需要一份定寿 》这篇文章对于寿险的作用、如何确定保额进行了简单的科普,这一次我们来讲讲怎么挑选产品。

定寿的挑选原则

定寿其实是个简单的产品,就是保身故或全残,有时还会附加交通意外相关赔付。所以,它的挑选原则是:杠杆高、等待期短、健康问询少、除外责任少,其次考虑最高免体检额。

至于寿险的安全性不需要担心,背后有国家信用,详见《保险公司破产,消费者的保单怎么办? 》(虽然有些枯燥,但拿法条说事儿更放心不是)。所以不需要过于关注保险公司的品牌效应。

近期市面上又出现了可增加保额、可转保(转其他公司定寿产品)、可转年金险/增额寿的属性,除了增加保额这个点不错以外,剩下的2个我都觉着没太大意义。

决定做个华贵定寿专版

基于以上的原则,我本来是想对比较火的定寿产品做个测评的,产品都挑出来了,但是看着看着,我就决定做个华贵定寿专版:

首先,定寿、意外险由于设计比较简单,没啥花样可玩,所以哪个产品好,市场已经达成共识。最火的就属华贵人寿的大麦2021和国富人寿的定海神针。其中华贵大麦2021定期寿比2020版下调了费率,成为市场上当之无愧的杠杆之王。

这家的定寿有点意思

其次,别看上表我只列了3个产品,我其实对比了好些个产品。看着看着,我就觉着华贵人寿是个实在的,是在认真的从不同客群的需求出发设计产品,没那些花里胡哨的所谓卖点。这么认真做产品的公司,我必须来讲讲它家的定寿系列。

华贵定寿产品系列

华贵人寿的爸爸是茅台+贵州的2个国有金融投资公司,它家的定寿有4个产品:大麦2021(普通定寿)、大麦减额定寿、大麦正青春2020和甜蜜家2021(家庭版)。

1、普通定寿的特点就是高杠杆,换句话说,就是同等保额下,它最便宜。

2、大麦减额定寿,就是缴费期内保费不变,但随着保额逐年匀速递减,实际杠杆逐步下降,但是缴费期必须比保障期少5年,如下图。

这家的定寿有点意思

等待期后发生保险事故时,以[基本保额*剩余保单年度(包含事故当年),累交保费*1.6]孰大者进行赔付。估计大家没看的很明白,来举个栗子:

张先生,30岁,某公司主管,年薪35万,房车贷160万元,父母尚在,儿子2岁。张先生投保了大麦减额定寿,首年200万元保额,保障20年,缴费15年,年交保费1335元。

基本保额=200万/20年=10万

第5年,张先生出差途中遭遇车祸去世,彼时共缴纳保费6675元,剩余16个保单年度,(10万*16,6675元*1.6)两者取大,即160万元。

如果购买的是普通定寿,彼时缴纳保费7430元,赔付200万元。

  • 以30岁男性100万保额、保障20年为例,来个普通定寿与减额定寿的对比表。
这家的定寿有点意思

可以看到,减额定寿的前期杠杆高,但随着保额逐年递减,杠杆逐年下降,其后期杠杆明显低于定寿,但它的总保费比定寿低。所以减额定寿可以与房贷的还款年限相配合,适合经济紧张的客户,或者有计划提前还贷的客户。

3、大麦正青春2020定寿的思路呢,与减额定寿正相反,保额不变,保费逐年上涨。这个产品的首期保费低,后续每年以1.03的速度递增,适合当前经济紧张,但收入预计会逐年上涨,且对杠杆有要求的客群。总保费方面,我试了男性、女性的不同保额、缴费期及保障期的组合,结果都是高于大麦普通定寿的。

4、我们把这3个定寿产品列在一起比较一下。

这家的定寿有点意思

看出华贵旗下的普通定寿、减额定寿、正青春定寿的区别了吗?

普通定寿(大麦2021):杠杆一直不变,保费、保额都不变。

减额定寿:每年支出的保费低,总保费低,但保额匀速递减,杠杆逐年下降。

正青春2020:保额不变,保费逐年上涨,初始杠杆最优,持续优于减额定寿,但终会低于定寿;总保费贵。

整体来说,我感觉正青春的设计不如减额定寿特点鲜明。有人可能会想着,我先买正青春2020,享受几年高杠杆,等到杠杆低于定寿的时候,终止缴费合同失效。我觉着行!这思路放在减额定寿身上,也行!但你要是说终止了之后我再换成普通定寿,价格低,杠杆还高,那我就要摇醒你了,年龄长一岁,保费就贵一点,都过了好几年了,哪还能以初始购买年龄计算保费呢。

5、家庭定寿
最后,来说说
大麦甜蜜家2021,这是以家庭为单位设计的,夫妻双方各有同等保额,一方出现了保险事故,后续保费豁免,合同继续为另一方提供保障。若双方在同一意外事故中发生保险事故,赔付4倍保额。

这是我给客户做的一个计划, 其中丈夫37岁、妻子30岁,保额300万。可以看到保费比两个人分开买要便宜不少。

这家的定寿有点意思

来个总结

华贵的这几个定寿产品其实就是在杠杆和保费上做文章,杠杆前头高了,后头就低;保费前头低了,后头就高,没有哪个更划算之说,只有是否适合自己这一说。当然如果您预算充足,建议直接买普通定寿吧,世事难料,保障最重要

如果有人想着保费又便宜,杠杆又高该多好,我只能再次摇醒你,保险公司不是慈善机构,违背商业规律的东西更让人觉着害怕吧~

我是吴emma,FRM持证,澳大利亚悉尼大学金融硕士,在财产险领域中台工作10年+,曾在中国出口信用保险公司、阳光信用保证保险股份有限公司任职,现为明亚保险经纪人。带你理性看保险,一起在保险路上同行,有问题请戳小窗口。